小微金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融領(lǐng)域的重要組成部分，它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)的融資發(fā)揮了巨大的作用，小微金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，給小額貸款公司、擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。1.小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛紛進(jìn)入市場(chǎng)，在小額借貸市場(chǎng)上，給小額貸款公司帶來(lái)了一定的競(jìng)爭(zhēng)。為了適應(yīng)這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，部分小額貸款公司開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，也有一些傳統(tǒng)的電商企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其在供應(yīng)鏈及大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始布局小額貸款行業(yè)。小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)的主要作用體現(xiàn)在以下方面：一是為客戶(hù)的線上貸款申請(qǐng)?zhí)峁┍憷�，有利于小額貸款公司發(fā)現(xiàn)客戶(hù)；二是通過(guò)大數(shù)據(jù)等方法，對(duì)客戶(hù)的資信狀況進(jìn)行審核；三是將已有的小額貸款債權(quán)通過(guò)準(zhǔn)證券化的方式出售，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提交貸款資料的方式，當(dāng)前已被很多小額貸款公司采納。例如，海爾集團(tuán)在重慶兩江新區(qū)組建的重慶海爾小額貸款公司以及深圳的安信小額貸款公司等均開(kāi)設(shè)了專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)頁(yè)面，客戶(hù)可以在網(wǎng)絡(luò)上提交相應(yīng)的貸款申請(qǐng)資料。安信小貸提出了“一鍵申請(qǐng)、一路優(yōu)先、一次上門(mén)、一天放款”的口號(hào)，小微金融機(jī)構(gòu)以此為客戶(hù)提供快捷的審貸服務(wù)。海爾小額貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，該平臺(tái)被命名為“海爾云貸”，并在宣傳中突出其大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及“微信貸工廠”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

此外，部分擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的電子商務(wù)企業(yè)也在進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域。例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的小額貸款公司，在數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，小微金融機(jī)構(gòu)推出了最高額度達(dá)到100萬(wàn)元人民幣的信用貸款產(chǎn)品。小微金融機(jī)構(gòu)該產(chǎn)品要求用戶(hù)是阿里巴巴中國(guó)站會(huì)員，小微金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)地址位于北京、上海、浙江、廣東、山東、江蘇、天津等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市，并且最近12個(gè)月總銷(xiāo)售額不小于100萬(wàn)元人民幣，在阿里巴巴集團(tuán)及外部金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄。小額貸款公司信貸資產(chǎn)的準(zhǔn)證券化操作是小額貸款公司與P2P平臺(tái)相結(jié)合的一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中小微金融機(jī)構(gòu)比較具有代表性的是江蘇的“開(kāi)鑫貸”平臺(tái)。該平臺(tái)的主要產(chǎn)品是小額貸款公司的貸款債權(quán)，通過(guò)將貸款債權(quán)分拆轉(zhuǎn)讓給社會(huì)投資人，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的流動(dòng)性。受制于監(jiān)管規(guī)則的限制，小額貸款公司用于發(fā)放貸款的資產(chǎn)只能是自有資金，或者不超過(guò)實(shí)收資本一定比例的銀行授信資金，因而資金額度成為小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。小微金融機(jī)構(gòu)部分小額貸款公司為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，甚至通過(guò)民間資金拆借、代客理財(cái)甚至非法吸收公眾存款等違法違規(guī)方式，給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。與P2P平臺(tái)結(jié)合，按照法律允許的方式，將貸款債權(quán)進(jìn)行分拆，對(duì)小額貸款公司突破資金瓶頸有一定的積極作用。