存款保險制是對商業(yè)銀行等存款類金融機構進行風險處置的一項制度安排，存款保險制度主要指存款類金融機構向存款保險機構繳納保費購買存款保險，當金融機構發(fā)生支付危機或倒閉時，對被保護的存款或其他金融資產提供部分或全部支付保障的一種制度。存款保險制度與政府直接救助金融機構相比較，存款保險制度的優(yōu)勢在于，通過存款保險制度建立市場化的風險補償機制，市場、股東和存款人合理分攤因金融機構倒閉而產生的財務損失。

  存款保險制度是金融安全網的有機組成部分，在維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。但是存款保險制度并不是包治百病的靈丹妙藥，道德風險便是其中一個副產品。存款保險制度銀行可能傾向于從事風險更高、利潤更大的業(yè)務，儲戶在選擇存款銀行時也不再那么謹慎，有關機構也可能放松監(jiān)管職能。任何一個制度都有弊端，但是我國主動設立存款保險制度總比美國在經濟大蕭條的時候被動設立要好。儲戶是銀行的債權人而不是股東，他們不應承擔金融機構破產的無限責任。

  目前銀行破產的可能性不大，因為不良資產率沒那么高，而且我國對銀行資本充足率的要求相當高。不過仍需注意到，近年來存款保險制度中小法人金融機構快速壯大，在地方經濟金融發(fā)展中占據越來越重要的市場地位，但管理和市場等方面的諸多因素導致中小金融機構風險問題非常突出，其風險規(guī)避及市場退出已成為當前一項不可避免的議題。因此，建立我國金融機構存款保險制度是防范風險、應對危機的必由之路，金融機構市場的退出機制也將讓中小金融機構面臨更大考驗。